Los seguros embebidos como ventaja competitiva para las aseguradoras

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A medida que la tecnología avanza con celeridad los consumidores esperan que las compañías generen vivencias que se ajusten a sus necesidades y preferencias. En el sector asegurador el cliente se ha vuelto el epicentro de toda estrategia, forzando al sector a digitalizarse y a ajustar sus productos y servicios a los nuevos modelos de compra de los clientes, quienes ahora prefieren llevar a cabo todas las transacciones desde una misma plataforma. seguros embebidos

Así emergen los seguros embebidos o seguros integrados (Embedded Insurance), una estrategia innovadora en el campo de las finanzas integradas que proporciona numerosas ventajas a las aseguradoras. Esta modalidad ha ganado considerable popularidad en los últimos años y se espera que continúe siendo una de las principales tendencias en 2024.

Dónde se integran los seguros

Los seguros pueden integrarse en diversos sectores y a través de distintos canales. Además de los casos más comunes en situaciones que forman parte del día a día de los consumidores, como la compra de un viaje o de un electrodoméstico, desde el Observatorio de tendencias de Vecdis hemos detectado otros casos de usos más innovadores.

SEGUROS EMBEBIDOS: EJEMPLOS POR SECTOR

 En función del sector se pueden embeber seguros en:

  • Auto: en el sector automotriz esta tendencia es cada vez mayor y numerosas empresas, como fabricantes de vehículos, concesionarios, renting o plataformas digitales de intermediación ya han establecido colaboraciones con aseguradoras para integrar seguros en la venta de automóviles. Volvo, Ford o Toyota son algunas de las compañías del sector que ya ofrecen seguros embebidos. Se prevé que hasta un 20% del mercado de vehículos personales podría optar por seguros integrados, desviando al menos 50.000 millones de dólares en primas de los canales de distribución tradicionales.
  • Vivienda: en el ramo de los seguros de hogar se embeben seguros a través de numerosos canales, desde insurtechs y marketplaces hasta empresas de telecomunicaciones, neobancos o plataformas de alquiler vacacional. Se estima que la mayoría de los propietarios, arrendatarios e inquilinos prefiere obtener un seguro de hogar a través de fuentes que ofrecen seguros integrados, con un 36% de aprobación.
  • Mascotas: con el auge de la contratación de los seguros para mascotas que se ha experimentado en los últimos años, también ha surgido la oportunidad de ofrecer seguros integrados en este ramo. En concreto, se distribuyen a través de distintos canales como bancos, comercios minoristas, empresas de telecomunicaciones, clínicas veterinarias y establecimientos especializados en mascotas. A escala mundial, se proyecta que el mercado de seguros para mascotas aumente de 9.570 millones de dólares en 2023 a 31.000 millones de dólares para 2030.
  • Decesos: el incremento de los costos asociados al fallecimiento de una persona, como los gastos funerarios, ha dado lugar a que en 2023 más del 70% de clientes piense que es necesario contar con un seguro de decesos. De esta manera, han emergido numerosos actores que ofertan seguros en este segmento, lo que ha aumentado la competitividad e impulsado a forjar alianzas para embeber seguros a través de diversos canales, como funerarias o testamentarias.
  • Telecomunicaciones: las compañías de telecomunicaciones también son una buena opción para integrar seguros, sobre todo los del ramo hogar durante la venta de dispositivos de domótica. Por ejemplo, el 60% de los consumidores que adquieren productos para el hogar inteligente están interesados en alguna oferta de seguro vinculada a dicho producto.
  • Finanzas y banca: más del 45% de los usuarios están interesados en que su banco les ofrezca un seguro embebido, por ello la incorporación de alternativas para adquirir seguros integrados en transacciones crediticias (sobre todo los préstamos al consumo) ha pasado a ser una práctica habitual entre las instituciones financieras y los bancos. No sucede lo mismo con los neobancos, que se encuentran rezagados en la adopción de seguros integrados, principalmente porque ofrecen servicios bancarios más simples y priorizan su desarrollo tecnológico y la atracción de clientes por encima de colaboraciones con socios de otros sectores.
  • Proptech: la innovación de los seguros embebidos también ha llegado al sector inmobiliario, en el que más del 80% de los usuarios optarían por adquirir seguros directamente desde la plataforma que utilizan para gestionar sus propiedades. La integración de los seguros en empresas Proptech simplifica el acceso a los seguros (impago de alquiler, mascotas y otros) durante el momento de compra o alquiler de una propiedad.
  • Remesas internacionales: ya hay casos de éxito de aseguradoras (como Axa con Hello Paisa, un operador de remesas) que han aprovechado el envío de remesas a través de alianzas con Fintechs, billeteras digitales y otros medios de pago y startups para extender su oferta de seguros (de vida y accidentes, entre otros) a los extranjeros, ganando en costos vinculados a la distribución.

SEGUROS EMBEBIDOS: EJEMPLOS POR CANAL

 En función del canal se pueden embeber seguros en:

  • Marketplaces: más del 25% de los usuarios están dispuestos a comprar su seguro de hogar a través de Google o Amazon, los principales e-commerce tecnológicos que también se están sumando a la integración de los seguros en sus plataformas, ya que cuentan con altas capacidades tecnológicas y además los usuarios depositan mucha confianza en ellos. Por ejemplo, ahora se puede contratar un seguro de coche a través de Amazon.
  • Plataformas digitales B2B2C: estas plataformas actúan como un facilitador de software que permiten la integración de los seguros entre distintos aliados a través de tecnología “plug&play”, como pueden ser APIs o SDK. Así, se estima que el 60% de las ventas de seguros están gestionadas por plataformas digitales.
  • Tiendas de segunda mano: en el sector de los automóviles de segunda mano los seguros integrados están adquiriendo popularidad poder obtener cobertura de seguro junto con la compra del vehículo simplifica el proceso y añade un nivel adicional de conveniencia. Esta práctica elimina la necesidad de buscar y gestionar un seguro por separado, lo que proporciona una experiencia más fluida y eficiente.

Tipos de seguros embebidos y su tecnología

Según la forma de integración del producto o su comercialización los seguros embebidos se dividen en distintos tipos.

Varias tecnologías son las que permiten la integración de seguros en plataformas que no están específicamente diseñadas para seguros. Como adelantábamos, las plataformas digitales B2B2C, que simplifican y unifican el desarrollo tecnológico mediante modelos «plug&play», tales como las API y los SDK, actúan como un intermediario de software que acelera la integración de los seguros.

Además de las plataformas digitales los seguros embebidos son posibles gracias a:

  • Interfaces de Programación de Aplicaciones (API), las cuales posibilitan la interacción y la transferencia de datos de clientes (como pólizas, pagos o reclamaciones), simplificando el intercambio de información entre plataformas que no están enfocadas en seguros y las aseguradoras.
  • Códigos de activación, es decir, códigos exclusivos generados y proporcionados a través de plataformas no aseguradoras que permiten a los usuarios activar y asociar una póliza de seguros específica dentro de la plataforma no aseguradora.
  • Kits de Desarrollo de Software (SDK), que son conjuntos de herramientas y bibliotecas de código y documentación que ayudan a los desarrolladores a integrar características específicas de seguros en plataformas que no están diseñadas para seguros.
  • Redirección a la página web aseguradora, se trata de una integración que promueve la interacción directa entre los usuarios y la aseguradora para que completen el proceso de compra de la póliza o presenten una reclamación directamente en el sitio web de la aseguradora.

El valor de los seguros embebidos para las aseguradoras

En el ecosistema de los seguros integrados existen dos grandes beneficiados: los clientes y las aseguradoras. A través de una oferta integrada de seguros en diversos sectores y canales, el cliente puede contratar un seguro en el momento preciso en el que lo necesita y de manera más personalizada, optimizando así su experiencia de compra.

Pero ¿cuál es la verdadera ventaja competitiva de los seguros embebidos para las aseguradoras? En términos generales, los seguros embebidos posibilitan a las compañías aseguradoras distribuir sus servicios y productos de forma más eficiente, ampliando su alcance y visibilidad hacia un público objetivo mayor, mejorando su variedad de ofertas y respondiendo de manera más precisa y personalizada a las necesidades de sus clientes.

Además, la estrategia de integración de seguros implica ofrecer productos y servicios a través de alianzas estratégicas, lo cual no solo mejora la reputación de la aseguradora, sino que también disminuye significativamente los costos de distribución.

Es decir, los seguros embebidos facilitan a las aseguradoras ofrecer sus servicios en el momento adecuado y en el lugar a adecuado, aprovechando las operaciones rutinarias del día a día de los clientes. Esto simplifica la estrategia de ventas, transformándola de una búsqueda activa en una venta orgánica.

Igualmente, esta estrategia facilita a las aseguradoras el acceso a los datos de clientes, que han sido recopilados por las empresas a través de las cuales se ha forjado la alianza para la distribución de los seguros. Estos datos serán clave para mejorar y hiperpersonalizar sus ofertas, así como disminuir los riesgos asociados a la suscripción de pólizas al poder prevenir el comportamiento del cliente.

En definitiva, los seguros embebidos permiten a las aseguradoras implementar estrategias que, de otra manera, les habrían resultado mucho más difíciles de llevar a cabo.

/ Caso de éxito: Cover Genius

Cover Genius es una compañía insurtech de alcance mundial que se especializa en ofrecer soluciones de seguros integrados y que ha vendido más de 25 millones de pólizas en todo el mundo. La compañía posee licencias y autorizaciones en más de 60 países y en 50 estados de Estados Unidos.

Su plataforma B2B capacita a las empresas para ofrecer productos de seguros de manera directa a sus clientes, ya sea durante el proceso de compra o a lo largo de la experiencia del cliente. De esta forma, las aseguradoras que ofrecen sus productos integrados a través de Cover Genius pueden beneficiarse de pagos instantáneos, automatización de las pólizas y facturación o cotizaciones dinámicas a través de la integración con otras herramientas.

La integración de los seguros se produce a través de tres plataformas principales: XCover, que permite la personalización de seguros; RentalCover, enfocada en seguros para vehículos; y XCover Go, diseñada para el sector minorista y el comercio electrónico.

Cover Genius, colabora con una variedad de sectores, que van desde movilidad, bienes raíces, comercio minorista, economía o viajes, entre otros. Son numerosas las compañías que ya han comenzado a integrara sus seguros a través de Cover Genius, entre las que destacan Swiss Re y Munich Re.

 

Este insight no aspira a proporcionar respuestas definitivas sobre todas las interrogantes planteadas, sino que constituye únicamente una aproximación a las principales tendencias en los seguros embebidos. Los mercados y los datos evolucionan constantemente, por lo que el presente estudio se erige como el punto de partida de una posterior investigación integral y más detallada.

En Vecdis, sabemos que la innovación juega un papel crucial en la búsqueda del éxito corporativo. Desde nuestro Observatorio de Tendencias ofrecemos un servicio totalmente personalizado, que te permita la exploración de oportunidades de negocio y el diseño de estrategias competitivas para acompañarte en el lanzamiento de proyectos disruptivos.

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