Cómo los gemelos digitales están transformando las finanzas y el Open Banking

En el año 2022 el tamaño del mercado global de gemelos digitales o digital twins alcanzó los 8.600 millones de dólares y se proyecta que aumente hasta los 137.670 millones de dólares para 2030, con una tasa compuesta anual del 42,6% durante ese período.

Los gemelos digitales están experimentando una creciente popularidad en diversas industrias, desde el sector sanitario, aeroespacial, defensa, retail y la cadena de suministro 4.0, automoción, IT y telecomunicaciones hasta el sector financiero.

En este último campo los gemelos digitales se utilizan para modelar y simular escenarios financieros, contribuyendo a la toma de decisiones informadas y estratégicas.

América del Norte se posiciona como el mercado principal de gemelos digitales, habiendo alcanzado un valor de 2.940 millones de dólares en 2022. En esta región, países como Estados Unidos y Canadá lideran la inversión en tecnologías de digital twins.

Se prevé que, en los próximos años, Asia Pacífico y Europa encabecen la inversión en esta tecnología. Actualmente, la implementación de gemelos digitales en Europa destaca principalmente en las industrias automotriz y de transporte.

Por su parte, los gemelos digitales en Sudamérica están en una etapa emergente, impulsada por la creciente inversión de los gobiernos locales y otros actores clave a nivel mundial, sobre todo en los sectores de energía y servicios públicos.

Por último, Oriente Medio y África se encuentran en una fase embrionaria que crece paulatinamente promovida por el creciente interés de nuevas empresas y actores locales que ya comienzan a invertir en gemelos digitales basados en servicios en la nube.

Así, el gemelo digital se posiciona como una de las tendencias tecnológicas de 2024 con mayor proyección de crecimiento.

La tecnología que hay detrás del gemelo digital

Un gemelo digital constituye una representación de datos derivados de un modelo físico que replica las condiciones operativas de todo el ciclo de vida de un sistema o proceso, incluyendo aspectos como rendimiento, variables ambientales y modos de funcionamiento en el mundo real.

Al implementar gemelos digitales es posible optimizar el rendimiento de un producto mediante ajustes en el prototipo digital, el cual evoluciona de manera específica en cada caso durante la fase de diseño.

Por lo tanto, la creación de un prototipo digital con un gemelo digital posibilita la ejecución de simulaciones y su modificación en cualquier instancia del proceso de manera ágil y con costos mínimos.

Los gemelos digitales se componen de cuatro tecnologías principales:

  • Inteligencia artificial (IA).
  • Internet de las cosas (IoT).
  • Realidad extendida (XR) y modelado 3D.
  • Tecnología en la nube.

Estas tecnologías combinadas se utilizan para crear una representación o réplica digital que recopila y almacena datos en tiempo real para proporcionar información relevante.

En este contexto, la elaboración de un gemelo digital no se restringe exclusivamente a la tecnología, sino que también abarca el empleo de datos, especialmente aquellos de naturaleza histórica y los que proceden del activo físico. Estos datos pueden mantenerse estáticos o, por el contrario, ser dinámicos y actualizarse continuamente.

La carga automática de datos debe realizarse de manera programada y preestablecida, permitiendo un flujo bidireccional de información entre el gemelo digital y el activo físico.

La característica distintiva de un gemelo digital en comparación con cualquier otro modelo digital radica en su vinculación con el gemelo físico. Al aprovechar los datos del activo o sistema físico, el gemelo digital aporta valor al facilitar una toma de decisiones más eficiente, generando así la posibilidad de una retroalimentación positiva en el gemelo físico.

Los gemelos digitales son fundamentales para la creación, prueba y comprensión del estado futuro de un producto o modelo físico.

El sector financiero y los gemelos digitales en cifras

Aunque la idea de un gemelo digital suele asociarse a la representación de objetos o activos físicos, su aplicación en el sector financiero puede centrarse en la representación digital de procesos, flujos de datos, modelos de riesgo, análisis de rendimiento de carteras y toma de decisiones comerciales, entre otros procesos.

De hecho, según una encuesta realizada por Altair, el BFSI (sector de la banca, servicios financieros y seguros) destaca como uno de los sectores más inclinados a utilizar la tecnología digital en el modelado del comportamiento, abarcando evaluaciones y predicciones psicológicas, de personalidad y comportamiento.

La tecnología de los gemelos digitales en el mercado financiero crecerá 500.000 millones de dólares para 2028, con una tasa CAGR del 34,8%.

En este escenario, el 71% de los profesionales del sector de la banca, servicios financieros y seguros indican que sus organizaciones ya están utilizando la tecnología de digital twins.

De los encuestados, el 64% afirmó poseer un alto grado de conocimiento esta tecnología. Además, aquellos que confirmaron que sus organizaciones están utilizando la tecnología de gemelos digitales, el 97% expresó que esta tecnología es «importante» para su entidad y el 71% la clasificó como “muy importante”.

Por su parte, el 18% señaló que su entidad había iniciado inversiones en gemelos digitales en los últimos seis meses o incluso antes, mientras que un 9% indicaba que la inversión comenzó hace tres años o más. Así, el 58% expresó que espera que su organización incorpore esta tecnología en el próximo año.

En cuanto a la aplicación de los gemelos digitales en BFSI, los encuestados indican que:

  • El 54% empela esta tecnología para «comprender y optimizar un proceso empresarial».
  • El 51% para «supervisar digitalmente el estado y el comportamiento, casi en tiempo real, de objetos físicos del mundo real».
  • Otro 51% con el objetivo de «prever el estado y comportamiento de los activos físicos mediante análisis predictivos».

Estas aplicaciones permiten a las organizaciones de BFSI llevar a cabo acciones como la prevención de fraudes, la monitorización y predicción del comportamiento de clientes y la medición de la satisfacción del cliente.

Qué son los gemelos digitales en finanzas

Existe una gran oportunidad de emplear los gemelos digitales para abordar los desafíos fundamentales que enfrenta la comunidad financiera. Desde la toma de decisiones sobre la asignación de capital, la gestión y filtrado del riesgo, la mejora del rendimiento y la fiabilidad de los activos, hasta la satisfacción de los requisitos ambientales y de sostenibilidad empresarial (ESG).

Asimismo, los gemelos digitales abren posibilidades para este sector al fortalecer las infraestructuras de emergencia y mejorar su ciberseguridad y resiliencia.

En el caso de las instituciones financieras, la adopción de gemelos digitales puede conducir a ahorro de costos en las etapas de desarrollo y lanzamiento de nuevos productos, así como a mayores ingresos gracias a la mejora en la eficiencia operativa o la capacidad de introducir múltiples productos de manera simultánea.

No obstante, la clave para desbloquear el potencial de esta tecnología radica en la colaboración entre la comunidad financiera y la industria en general. De esta forma, será posible desarrollar casos de uso a partir del aprovechamiento de los datos para resolver, o más bien, prevenir, problemas críticos a través de los gemelos digitales.

Gemelos digitales: ejemplos en el sector financiero

  • Entidades financieras. Las plataformas de gemelos digitales asisten a estas instituciones en el cumplimiento de sus obligaciones reglamentarias, al mismo tiempo que facilitan la interacción con los clientes y optimizan las operaciones comerciales.
  • Medios de pago del futuro. Además, los gemelos digitales facilitan la representación virtual y precisa de las transacciones financieras para simular las diversas modalidades de pago de los próximos años, como Super Apps o billeteras digitales, entre otras.
  • Open Banking. El empleo de gemelos digitales en este sentido asegura la prevención de accesos no autorizados, como tarjetas falsas u otros elementos susceptibles de duplicación. La utilización de un entorno virtual también contribuye al desarrollo de planes de respuesta rápida a incidentes.
  • Las empresas Fintech se benefician de los gemelos digitales al proporcionar a los usuarios finales una variedad de ventajas, que incluyen mejoras en la experiencia y el recorrido del cliente, así como la personalización de servicios y la garantía de una mayor privacidad.
  • Sector bancario. Los gemelos digitales pueden emplearse como representaciones digitales precisas de activos físicos como sucursales bancarias, cajeros automáticos y centros de datos, beneficiando tanto a las propias entidades como a los usuarios finales a través de una experiencia mejorada y libre de obstáculos. Por ejemplo, los clientes finales pueden tener acceso a información sobre el horario ideal para reservar turno en el establecimiento físico o pueden visualizar en tiempo real los niveles de congestión dentro de las sucursales, permitiéndoles planificar sus visitas de manera más eficiente.

Los digital twins abren oportunidades de nuevas líneas de negocio escalables, replicables y con un considerable potencial de monetización.

Factores de riesgo de los gemelos digitales en el sector financiero

La implementación de digital twins en el sector financiero conlleva riesgos inherentes en cuanto a seguridad y privacidad. Dado que los gemelos digitales se apoyan en tecnologías avanzadas como la inteligencia artificial y dispositivos programables de IoT, el riesgo más destacado son los ciberataques.

Además, la exposición de la información personal y financiera de los usuarios es mayor, lo que convierte la privacidad en una preocupación central.

Por su parte, la dependencia de la inteligencia artificial en la toma de decisiones financieras aumenta el riesgo de sesgos algorítmicos, que podrían tener impactos significativos en la equidad y transparencia de las operaciones financieras.

Asimismo, la rápida evolución de las tecnologías utilizadas en gemelos digitales puede generar desafíos en cuanto la actualización y el mantenimiento de los sistemas, que quedarían expuestos a vulnerabilidades no previstas.

Por último, también la instauración de un marco regulatorio y de cumplimiento global coherente para los gemelos digitales supone un desafío. La portabilidad, interoperabilidad y establecimiento de estándares internacionales son cuestiones clave que deben valorarse al planificar implementaciones a gran escala de gemelos digitales.

/ Caso de éxito: el gemelo digital de TIAA para capacitar a sus clientes

TIAA (Fondo de Equidades de Retiro de la Asociación de Seguros y Anualidad de Maestros de América-Colegio) es una entidad estadounidense de servicios financieros que opera como un proveedor privado de servicios de jubilación en sectores como el académico, de investigación, médico, cultural y gubernamental.

A la entidad, la incorporación de nuevos clientes le suponía un desafío significativo dada la rigurosidad de los requisitos para la configuración de sus sistemas y su compleja gama de productos de jubilación, que requería de un sólido conocimiento comercial y legal. Además, la naturaleza altamente interdependiente de los datos de los clientes dificultaba la configuración manual de ofertas personalizadas.

TIAA se centró en la presentación de ofertas a clientes mediante la creación de un gemelo digital que capacita a los clientes para tomar decisiones informadas sobre las características del producto.

El gemelo digital, construido con una base de datos gráfica de más de 1.000 nodos para representar más de 600 características, valida configuraciones del sistema y ofertas de productos a través de metadatos, flujos operativos, interdependencias y reglas comerciales.

Para completar esta tecnología, TIAA ha implementado un servicio comercial con una API que mejora la toma de decisiones empresariales. De esta manera, las selecciones de los usuarios se guardan en un documento mediante la API y se validan con el modelo gráfico subyacente, es decir, a través del gemelo digital.

 

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